Основни етапи на финансово планиране за различните възрасти

Какво е финансово планиране

Финансовото планиране е непрекъснат процес, който трябва да бъде адаптиран, за да отговаря на различните етапи от живота. Финансовите цели и приоритети на 25-годишен ще бъдат различни от тези на 45-годишен или пенсионер.

Разбирането на основните етапи на финансовото планиране може да ви помогне да създадете план, който е съобразен с вашите специфични нужди и цели.

Ранни 20 години: На този етап вероятно току-що започвате кариерата си и може да имате дълг по студентски заем за изплащане. Вашият основен фокус трябва да бъде върху изграждането на фонд за спешни случаи и изплащането на дълг с висока лихва, като дълг по кредитна карта или студентски заеми. Също така е важно да започнете да спестявате за пенсиониране, дори и да е само малка сума всеки месец.

Късни 20-те и 30-те: С напредване на възрастта може да започнете да мислите за закупуване на дом или създаване на семейство. Вашите финансови приоритети ще се насочат към спестяване за първоначална вноска за дом и изграждане на фонд за спешни случаи, който може да покрие няколко месеца разходи. Вие също ще искате да продължите да се фокусирате върху изплащането на дълг с висока лихва и увеличаването на вашите пенсионни спестявания.

40-те и 50-те години: С наближаването на най-високите си години на доходи финансовите ви приоритети ще се изместят отново. Ще искате да се съсредоточите върху спестяването за образованието на децата си, да увеличите максимално пенсионните си вноски и да изплатите ипотеката си. Също така е важно да започнете да мислите за нуждите си от дългосрочни грижи и да планирате потенциални разходи за здравеопазване при пенсиониране.

 60-те и след това: С наближаването на пенсионирането фокусът ви ще се измести към създаването на устойчив поток от доходи и планирането на разходите за здравеопазване. Това може да включва намаляване на вашия дом, изплащане на неизплатени дългове и създаване на план за теглене на пари от вашите пенсионни сметки по данъчно ефективен начин. Важно е да имате предвид, че тези етапи не са фиксирани в камък и може да се припокриват.

Етапи на финансово планиране

Ето и какви са етапите според Барбара О’Нийл, Ph.D., CFP® Extension Specialist in Financial Resource, Management Rutgers Cooperative Extension

Финансово планиране на възраст от 30 до 40 години

• Финансова независимост от родителите (напр. Независим живот и без „субсидии“ за плащане на домакински разходи като застрахователни премии и сметки за мобилни телефони)
• Студентски заем дълг напълно погасен или близо до погасяване (например, стандартен 10-годишен погасителен план)
• Годишна заплата (1x), спестена за пенсиониране
• Добра кредитна история, установена с кредитен рейтинг в ниските до средата на 700-те години или по-висок
• Редовно спестяване / инвестиране и най-малко три до шест месеца доход, заделен за спешни случаи
• Образователни пълномощия, спечелени или близо до завършване (напр. Сертификати и дипломирани / професионални степени)
• Да имат актуални документи за планиране на имоти и застраховка живот, за да защитят зависимите лица или съподписващите, ако е приложимо

Финансово планиране на възраст от 40 до 50 години

• Три пъти годишна заплата (3x), спестена за пенсиониране; спестяване на най-малко 15% от брутния доход
• Спестявания в колеж, установени за деца, ако е приложимо
• Повишена инвестиционна експертиза и диверсификация на активите от инвестиционния портфейл
• Увеличаване на човешкия капитал (т.е. умения и знания за работа), за да остане годен за заетост и да печели повишения/повишения

Финансово планиране на възраст от 50 до 60 години

• Шест пъти годишна заплата (6x), спестена за пенсиониране; Извършване на догонващи вноски за пенсионни спестовни планове
• Повишени познания за спецификата на социалното осигуряване, здравеопазването и пенсионните обезщетения на работодателите
• Повишени познания за финансите на застаряващите родители и комуникация по въпроси, свързани с грижите
• Използване на финансови съветници, ако е необходимо, тъй като нетната стойност се увеличава и финансите стават по-сложни

Финансово планиране на възраст след 60 години

• Осем пъти годишна заплата (8x), спестена за пенсиониране
• Изплатени ипотека, жилищен заем и дълг по кредитни карти преди пенсиониране
• Използвани стратегии за догонващо пенсиониране, ако е необходимо (напр. съкращаване, преместване, по-дълга работа и продажба на активи)
• Усвояване на нови умения и/или извършване на други приготовления за преминаване към работа или доброволческа роля във „второ действие“

Всеки човек има свое уникално финансово състояние и цели, затова е важно да имате финансов съветник, който може да ви помогне да създадете план, който е съобразен с вашите специфични нужди. Освен това е важно редовно да преглеждате финансовия си план и да правите корекции, ако е необходимо. Животът е пълен с промени и изненади, така че е важно да сте адаптивни и готови за неочаквани събития. Като цяло финансовото планиране е процес през целия живот, който изисква дисциплина и ясно разбиране на вашите цели и приоритети. Като разберете основните етапи на финансовото планиране и създадете план, който е съобразен с вашите специфични нужди, можете да се подготвите за дългосрочен финансов успех.